Разберем, что представляет собой банкротство, какие нюансы есть в процедуре, какие последствия банкротства наступают для должника и какие долги нельзя списать. Банкротство наступает, когда должник не может отдать долги кредиторам.
В результате банкротства возможны три исхода
Списание долгов: долговые обязательства должника прекращаются, долги списываются. Кредиторы после завершения процедуры не могут предъявлять требования о выплате долга. Это не касается алиментов, зарплат работникам, компенсации вреда и в некоторых других случаях.
Реструктуризация: должнику назначается график выплат долгов, с чёткими ежемесячными суммами, без процентов и штрафов.
Мировое соглашение: должник выплачивает задолженность кредиторам и процедура банкротства прекращается.
Долги, которые можно списать в результате процедуры банкротства
Кредиты, в том числе проценты и штрафы по кредитным обязательствам.
Займы: учитываются займы, даже взятые у физического лица.
Штрафы: сюда относятся административные штрафы, например, за нарушения ПДД.
Налоги и сборы: все виды неуплаченных налогов и сборов.
Долги по договорам поручительства: по условиям договора поручительства поручитель обязан оплатить долг за должника, если тот не сможет сделать этого сам.
Последствия списания долгов по процедуре банкротства
После окончания процедуры банкротства должнику выдают документ о списании долгов.
Теперь он свободен от долговых обязательств, но есть и ограничения:
Нельзя брать кредит в течение пяти лет;
Нельзя становиться руководителем юридического лица в течение трёх лет;
Нельзя становиться руководителем кредитной организации в течение десяти лет;
Нельзя становиться руководителем страховой компании, пенсионного или инвестиционного фонда, или микрофинансовой компании в течение пяти лет.
Как происходит процедура банкротства
Банкротство гражданина проводится в двух вариантах: внесудебном и судебном.
Внесудебное банкротство
Для внесудебного банкротства нужно собрать документы, подготовить заявление и подать заявление в МФЦ. Через шесть месяцев долги спишут, а гражданина признают банкротом.
Чтобы обанкротиться через МФЦ, нужно соблюсти три критерия:
Размер долга: долг должен быть от 50 000 до 500 000 рублей
Нет имущества: должно быть постановление ФССП об окончании исполнительного производства в связи с отсутствием имущества у должника.
Нет исполнительных производств: нет текущих возбужденных исполнительных производств в отношении должника.
Что важно сделать при внесудебном банкротстве
Правильно указать кредиторов и сумму долга. Можно списать долги только тех кредиторов, которые указаны в заявлении.
Важно указать полную сумму задолженности. Если должник занизит сумму долга или не укажет кредитора, кредитор сможет перевести процедуру в суд. В суде у должника будут дополнительные расходы, да и сама процедура дольше и сложнее.
Указать всё своё имущество. Кредитор может начать судебную процедуру банкротства, если сведения будут неточными. Что не выгодно для должника.
Не проводить сомнительных сделок. Это такие сделки, которые уменьшают шансы кредитора на получения долга. Сделку должника признают недействительной, если ее целью было избежать выплаты долга. Кредитор может подать иск о признании недействительной сделки должника. Если суд удовлетворит иск - кредитор может обратиться в суд.
Не скрывать получение денег. Должник обязан сообщить, если у него появится дополнительный доход или имущество.
Какие долги не спишут при банкротстве через МФЦ
Долг меньше пятидесяти или больше пятиста тысяч рублей.
Долг, по которому ведётся исполнительное производство.
Долги по алиментам, зарплате, возмещению вреда или по субсидиарной ответственности.
Долги гражданина, у которого есть имущество для погашения долга.
Банкротство через суд
Процедура судебного банкротства длится от восьми месяцев до года или даже дольше. Должник также собирает документы, готовит заявление и подаёт документы в арбитражный суд. Подать заявление о банкротстве может не только сам должник, но и кредиторы должника.
Нюансы судебного банкротства
Финансовый управляющий. В делах о банкротстве граждан участвует финансовый управляющий. Управляющий ведёт процедуру от имени должника, следит за его финансами в течение всей процедуры и выступает в роли посредника между должником и кредиторами. Заявление подаёт должник или кредиторы. Подать заявление на банкротство может должник или кредитор. От заявителя зависит выбор финансового управляющего. Финансовый управляющий, которого выберет кредитор, будет тщательней проверять сделки и доходы должника.
План выплаты долга
Судебное банкротство может закончиться реструктуризацией долга. Вместо отдельных условий с каждым кредитором, должнику устанавливают фиксированный план выплат, без дополнительных процентов. Реструктуризацию суд назначает, если выяснится, что стоимость имущества и доходов должника за три года превышает пятьдесят процентов от суммы долга.
Судебные расходы
Должник должен оплатить госпошлину и все судебные расходы.
Запрет продавать имущество
Должнику нельзя продавать или дарить своё имущество, если он при этом не гасил долги. Этот запрет действует в течение трёх лет перед подачей заявления на банкротство.
Без ограничений по сумме долга
Судебное банкротство распространяется на любую сумму долга. В ходе судебного процесса должник стремится к полному списанию долгов. При этом цель кредиторов - хотя бы частично удовлетворить свои требования.
Риски при судебном банкротстве
При судебной процедуре банкротства должник может потерять своё имущество. Кредитор может вернуть проданное имущество должника. Например, должник продал свою машину, а деньги потратил на личные нужды, хотя на тот момент уже был должен. В этом случае кредитор сможет оспорить сделку по продаже автомобиля, и машина вернётся в конкурсную массу. После чего автомобиль продадут на торгах, а вырученные деньги пойдут кредиторам. Таким образом суд защищает права кредиторов.
Взыскание залогового имущества
Долги образуются, когда человек берет займ или кредит. Некоторые кредиты защищены залогом: машиной или квартирой. Это значит, что если гражданин не сможет вовремя исполнить свои обязательства, кредитор вправе забрать у него залоговое имущество. Залоговое имущество взыскивается в первую очередь. Если должник имеет ипотечную квартиру - ее заберут, даже если она будет единственным жильём должника.
Взыскание единственного жилья
Единственное жилье должника не учитывается как имущество, которое можно взыскать. Но есть исключение - Конституционный суд в 2021 году вынес постановление, согласно которому это правило будет действовать не всегда. Дом признают «роскошным» и продадут на торгах, а должнику предоставят другое жилище. Но у этого правила есть исключение: если должник купил себе большой дом задолго до получения кредита, то в этом случае кредитору откажут во взыскании.
Какие долги не спишут при банкротстве через суд
Алименты: гражданин должен отдать долги по алиментам за детей или пожилых родителей.
Возмещение ущерба: гражданин должен возместить ущерб другому лицу - имущественный или моральный.
Зарплаты и пособия. Когда должник является работодателем, он должен выплатить вернуть долг по зарплатам и пособиям.
Долги по субсидиарной ответственности. Если должник контролировал организацию-банкрота и его привлекли к субсидиарной ответственности, этот долг остаётся за ним пожизненно, до полной выплаты.
Из-за чего могут отказать в банкротстве
Должника привлекли к административной или уголовной ответственности за фиктивное банкротство или другие нарушения закона о банкротстве.
Должник уклонялся от платежей, предоставлял ложные сведения, скрывал имущество и т.д.
Резюме
Должник вправе выбрать процедуру банкротства - судебную или внесудебную. Если у него нет имущества, в отношении него не ведётся исполнительное производство, и долг до пятиста тысяч рублей - можно воспользоваться внесудебным банкротством. В суде можно списать долги, заключить мировое соглашение с кредиторами, либо заплатить долги по плану реструктуризации. Должник не должен скрывать имущество или доходы от кредиторов. У гражданина-банкрота есть долги, которые сохраняются за ним пожизненно: алименты, возмещение ущерба, зарплаты и долги по субсидиарной ответственности. Эти долги нельзя списать даже в результате судебного банкротства.